要活多久才能领回缴的养老金

意林 日期:2021-7-15

早晨,市中心的公园,一群老头老太正在晨练。一老太说:最近怎么没看到张大伯?另一人说:张大伯生病了,走不动了。老太回答:要告诉张大伯,好好活下去,争取多拿国家的养老金!

以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了,给他们养老金的可不是政府,而是现在工作的年轻人。事实上,现在这辈老年人是最幸运的一代,因为中国正享受着史无前例的人口红利,劳动力人口占了总人口的70%。2012年劳动力人口绝对数量首次下降(未来10年,下降趋势可能是持续性的)。等到现在这辈年轻人老了之后,注定无法享受到同等待遇的养老金。

最近关于中国社保缴费率高不高的问题,专家们打起了口水仗,但我觉得很多人都搞错了方向,缴费率必须要和回报率放在一起考虑才有价值,毕竟你缴社保是为了到时候能够享受回报。

现在超过9成的人,只知道自己缴了社保,其他就一概不知了。你知道自己每个月要缴多少社保吗?你知道要缴满多少年吗?你知道退休之后能够领到多少钱吗?如果有人问你这3个问题,估计很少人能够准确回答。这不能怪老百姓,实在是目前的社保制度太复杂了,每个地区还不同,不同身份的人也不一样,更要命的是制度本身还一直在更改。

有些经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”,庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱,等到找不到足够的下家,整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人缴的养老金,其实都已经给现在的老年人花掉了;等年轻人退休时,要下一代给他们缴社保。问题是下一代人数越来越少了,哪里去找这么多下家?很多年轻人误以为等他们老了,也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金,那基本上是天方夜谭。要知道,社保的规定一直在更改之中,而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。

现在你缴的养老金分两部分,一部分由单位缴纳,占工资的20%(上海是22%),一部分由个人缴纳,占工资的8%。其中单位缴纳部分和你无关,全部进入社会统筹账户(其实已经花掉了,给现在的退休人员支付了养老金),个人缴纳部分进入你的个人账户。

如果你缴纳时间不满15年,那么你就无法享受养老金待遇,你可以将个人缴纳部分一次性领走,单位缴纳部分由于已经花掉了,所以跟你也没关系。这对于在外地工作的人简直是噩梦,除非你确定能够在一个地方干满15年,否则你就不应该缴养老金。

假设你已经缴满15年,按照现在的规定有权利享受养老金待遇,那接下来就是退休之后如何领钱的问题。目前中国人的平均寿命是74岁,你60岁退休,能领14年,14年是168个月,到时候你每个月能拿的钱分两部分:一部分来自个人账户,每个月领取1/168的个人账户金额;另一部分是当时社会平均工资的X%,其中的X是指你缴养老金的年限,如果你只交了18年,那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高,比如提高到20年。

下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你缴的钱。由于我们不知道几十年后的平均工资是多少,也不知道未来的通胀率是多少,更不知道国家的规定会如何改,因此我们全都以当前的数据进行计算。

假设王三在北京工作且长期定居,月薪是1万元,连续缴了30年养老金,那么他缴的总额是:1万元×28%×30×12=100。8万元,其中个人缴纳部分是28。8万元。等到他退休了,每个月可以领取的养老金分两部分:一部分是个人缴纳部分除以168,也就是1714元;另一部分是社会平均工资的30%,因为他缴了30年,4672元×30%=1401。6元。两者相加为3115。6元。这就是他每个月能领到的养老金。很幸运,他只需要花27年就能够拿回本金,此时他已87岁。由于社会平均预期寿命是74岁,其中的差额13岁就是你的目标,你必须要比平均寿命多活13年,才能拿回本金,保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄,那么你还需要活得更久一些。

政府算得这么精,知道你那13年的钱是永远也拿不回来的,那么这点钱都跑到哪里去了呢?

答案是养现在的退休人员。以前的退休职工,年轻时是没有缴纳养老金的,都给国家做了贡献,后来国企改革,也没有为这些人缴纳多少养老金,有些国企直接倒闭,但是职工按规定退休了,国家就得拿出钱来养老,对不?这些钱从哪里来?就由工作中的年轻人缴。

你一定觉得以上的计算很不精确,但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报,1714元放到现在都不算什么,等到你退休的时候说不定只能买包烟了。至于说社会统筹的部分,现在你1万元的工资几乎是平均工资的2倍,但那时候只是平均工资的30%,收入水平的下降幅度是非常剧烈的。

大家都知道,公务员退休的时候,可以按退休前工资的一定比例拿退休金(上海能达到80%),这些钱从哪来呢?全是财政拨款,这就是所谓的社保双轨制。企业与公务员系统的退休养老金存在巨大差距。原因就在于,一个吃统筹的大锅饭,一个靠全体纳税人来养。与其研究推迟退休年龄,还真不如取消社保双轨,要么所有人一起吃大锅饭,要么所有人一起吃财政饭。

推迟退休年龄是大势所趋,到时候你可能要活过90岁才能拿回本金,这个难度太大了。怎么样,现在你有动力锻炼身体了吗?不过,如果大家都活得更久了,规则可能又改了。

有人可能会说,现在全世界都面临社保破产的问题,欧美国家更严重。这个说法没错,但区别是欧美真没钱了,而咱们是有钱,就看愿不愿意花在民生上。2011年,全国5项社会保险基金总支出1。8万亿元,可是中国持有美国国债余额就达到了1。2万亿美元,如果再算上外汇储备,那么足足可以养全体中国人10年。增加养老金投入,才是解决问题的关键所在。

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