保险是怎么来到我们身边的

青年文摘 日期:2019-7-1

孟买的通勤列车每天要运送600万人,列车公司没办法检查所有人的票,只能随机抽查检票,所以有许多人压根不买票。虽然逃票很少会被抓到,但是一旦抓到就会被罚一大笔钱。于是脑瓜灵活的人就设计了一个保险政策,使被抓的人能够得到补偿,乘客可以花500卢比(大约11美元)加入一个逃票乘客的组织,如果没买票时被抓获,会员交了罚款之后,可以向该组织出示发票,该组织会补偿罚金。

孟买的逃票组织就相当于一个保险机构,用以消除逃票者的风险,这个故事让人想起保险业的起源。

在古巴比伦时代,沙漠中的驼队常常会被抢劫,于是为那些驼队提供贷款的人,除了本身的高利贷收入以外,还会收取一些额外的费用,如果你的驼队不幸被江湖大盗抢劫了,那么他们就会免除这笔贷款。

当然,你可以不用交那笔费用,但显然这是不明智的。在《汉穆拉比法典》中,对财产权有明确规定,你获得的贷款是以你和家人的性命来担保的,如果你还不上这笔贷款,全家都要沦为奴隶,所以大多数商人都会乖乖交上这笔保险费,而放贷人则通过收取大量驼队的保险费来抵消意外发生的风险。

哪里有风险哪里就有保险(居然连离婚、挂科这种事情都有保险),除了沙漠的驼队,在海中航行也是个风险极高的行业。古希腊和腓尼基的商人会向放贷人贷款,用以支付船员的工资和货物的费用。然而在梭伦时代的法律中,对财产损失的惩罚是沦为奴隶,于是放贷人会要求商人支付贷款利息以外的保险费。这些保险契约的传统被延续下来,并增加天气险和盗窃险,同时那些包含着保险费用的船货抵押贷款还经常出售给第三方,这也是证券化的一种早期形式。

所以保险业其实应该感谢黑胡子海盗这些人,正是他们使得保险蓬勃发展。

不过光有风险还不够,保险还有赖于另一个重要的事情概率。1654年,数学家帕斯卡和费马遇到一个赌博中的难题:如果在赌博结束前离场的话,该如何分配赌资?很幸运,他们没有落在北京朝阳群众或西城大妈手上,而是合力解决了这个难题,同时创造了概率这个概念。

保险公司之所以敢在某些地区推出“中秋赏月险”,前提是知道该地区中秋节夜晚出现月亮的概率。同样,假使放贷人不能正确估計沙漠或海上盗匪出现的概率,也很可能让自己遭受重大损失。

孟买的逃票组织之所以能存在,是因为他们掌握了抽检的概率和罚款金额。因此,列车公司要对付这些搅局的组织也很容易,在某一段时间大幅度提高抽检率或罚款金额,那么这个逃票组织会因支付巨额赔偿破产。当然,如果这些逃票组织有足够的头脑,把它的风险再保险,变成一种更复杂的金融工具,这又另当别论。

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